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Geld anlegen – Sparpläne im Test

Damit sich Sparen auszahlt, ist eine zeitgemäße Geldanlage sinnvoll. Viele altbewährte Finanzprodukte sind in der modernen Zeit nicht mehr rentabel. Anleger fühlen sich verunsichert bei der Entscheidung für ein Sparprodukt zum Vermögensaufbau. Einerseits wird in den Medien die Unrentabilität der Spareinlagen in der Niedrigzinsphase diskutiert, andererseits gelten Investmentfonds durch die Nähe zur Börse als risikobehaftet. Die Kunst des erfolgreichen Geld anlegen hat sich allerdings nicht unbedingt radikal verändert. Wer vor dreißig Jahren Geld in den DAX angelegt hätte, wäre heute vermögend. Einen sicheren Blick in die Zukunft können selbst Finanzexperten nicht wagen. Fest steht jedoch, dass die Geldanlage in Aktien wahrscheinlich auch in den nächsten Jahrzehnten, mit Sicherheit in der kommenden Dekade, eine renditestärkere Geldanlage sein wird als eine Spareinlage. Die folgenden Sparpläne im Test sollen die Vor- und Nachteile verschiedener Finanzprodukte beleuchten.

Aktienfondssparen

Vorteile

Nachteile

 

Flexibilität: Zu jeder Zeit ist ein Zugriff auf das Vermögen möglich, zum Beispiel für eine sukzessive Entnahme in der Rentenphase.
Renditestärke: Aktienfonds erreichen langfristig eine überdurchschnittliche Rendite.
Risikostreuung: Die Diversifizierung in einem Aktienfonds reduziert das Risiko.
Cost-Average-Effekt: Bei einer gleichbleibenden Sparrate werden viele günstige und wenige teure Fondsanteile gekauft.
Gleichmäßige Sparintervalle: Die selbstauferlegte Verpflichtung zu einer regelmäßigen Sparrate führt zu einem langfristigen Vermögensaufbau.

Kosten: Beim Erwerb von Fondsanteilen fällt ein Ausgabeaufschlag an.
Übergroßes Angebot: Mehrere Tausend unterschiedliche Investmentfonds auf dem Markt erschweren den Überblick sowie die Entscheidung für den passenden Aktienfonds.
Kursschwankungen: Aktienfonds unterliegen wie alle Börsenprodukte Wertschwankungen.

 

Die Geldanlage in Aktienfonds ist ein flexibles Finanzinstrument zur Vermögensbildung. Insbesondere für die Altersvorsorge sind Investmentfonds heute nicht mehr aus dem Angebot wegzudenken. Die Höhe des Risikos bei Aktienfonds ist abhängig von der Zusammensetzung. Das Risiko bleibt überschaubar, wenn dem aktiv gemanagten Aktienfonds eine fundamentale Anlagestrategie zugrunde liegt.

ETF-Fonds

Vorteile

Nachteile

 

Flexibilität: Wie bei allen Investmentfonds ist jederzeit ein Kauf oder Verkauf der Anteile möglich.
Keine Umschichtungen: Passiv gemanagte Fonds können nicht umgeschichtet werden und haben deshalb keine Verwaltungsgebühr.
Simplizität: Es wird direkt in Börsenindizes statt in Einzelwerte investiert.

Keine Outperformance möglich: Eine überdurchschnittliche Wertentwicklung durch aktives Fondsmanagement ist nicht möglich, da der Markt 1:1 nachgebildet wird.
Undurchsichtige Kosten: Die Rendite erfolgt abzüglich einer für Anleger nicht transparenten Gebühr.
Arbeitsintensiv: Kursschwankungen müssen im Auge behalten werden, um einen rechtzeitigen Ausstieg aus dem ETF-Fonds nicht zu verpassen.

 

Die Performance eines ETF-Fonds ist jeweils so gut oder schlecht wie der dahinter stehende Aktienindex. Aufgrund der größeren Abhängigkeit zur aktuellen Marktsituation eignet sich dieses Finanzprodukt vor allem für aktive Anleger, die ihr Depot ständig im Auge haben.

Riester-Fondssparen

Vorteile

Nachteile

 

Staatliche Förderung: Der Staat zahlt einen Zuschuss für die Investition in einen Investmentfonds.
Zwei Modelle: Für die Rentenauszahlung stehen das dynamische Modell oder das Lebenszyklusmodell zur Auswahl.

Begrenzte Fondsauswahl: Nur wenige ausgewählte Fonds entsprechen den Anforderungen der Riester-Förderung.
Kosten: Riester geförderte Aktienfonds haben, bedingt durch gesetzliche Auflagen und einen höheren Verwaltungsaufwand, eine hohe Kostenstruktur.

 

Sparer, die sich für einen Riester geförderten Aktienfonds entscheiden, sollten zur Vermeidung eines Minusgeschäftes die Kosten mit den Vermögenserträgen abgleichen.

Betriebliche Altersvorsorge

Vorteile

Nachteile

 

Steuervorteile: In der Ansparphase sind die Beiträge steuer- und sozialabgabenfrei.
Einfach: Die Beiträge werden durch Gehaltsumwandlung finanziert.

Nachbesteuerung: Die Rentenleistung wird bei der Auszahlung im Alter voll versteuert.
Weniger gesetzliche Rente: Durch die Entnahme der privaten Rentenleistung aus dem Bruttogehalt vermindern sich automatisch die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung.

 

Ein Mehrwert in der kombinierten Rente aus betrieblicher und gesetzlicher Rentenversicherung ist nur gewährleistet, wenn die Vermögensbildung der betrieblichen Altersvorsorge höher ist als die Minderung der gesetzlichen Rentenauszahlung.

Kapitallebensversicherungen

Vorteile

Nachteile

 

Kombination mit Zusatzprodukten: Beispielsweise ist eine Kombination mit einer Versicherungsleistung im Todesfall zur finanziellen Absicherung der Familie möglich.
Konservativ: Lebensversicherungen dürfen nur in sehr sichere Anlagen investieren.

Aufwändig: Durch eine eventuell vorgeschriebene Gesundheitsprüfung ist ein Vertragsabschluss zeitintensiv und eventuell gefährdet.
Unflexibel: Ein vorzeitiger Rückkauf ist stets mit einem finanziellen Nachteil verbunden.

 

Heutzutage hat dieses Finanzprodukt durch den vom Gesetzgeber vorgeschriebenen sehr niedrigen Garantiezins ausgedient. Der Ausstieg aus einer laufenden Kapitallebensversicherung gestaltet sich umständlich und kostenintensiv.

Bausparverträge

Vorteile

Nachteile

 

Feste Kreditrate: Ein Bausparvertrag bietet nach einer Ansparphase ein Darlehen zu einer bei Vertragsabschluss vereinbarten Zinsrate.
Planbarer Immobilienerwerb: Die Anspar- sowie die Kreditphase sind im Vorfeld festgelegt.

Umständlich: Das Bauspardarlehen reicht in der Regel zur Finanzierung der Immobilie nicht aus, sodass zusätzlich ein Hypothekendarlehen beantragt werden muss.
Kaum lohnenswert: Vor dem Genuss des günstigen Bauspardarlehens gibt es eine lange Ansparphase mit einer unattraktiven Verzinsung. Zurzeit sind niedrige Baukredite auch ohne Bausparvertrag erhältlich.

 

Ein Bausparvertrag ist über einen langen Zeitraum an die vertraglich vereinbarten Zinsen in der Spar- sowie in der Darlehensphase gebunden. Bausparer müssen sich auch bei eintretenden günstigeren Marktbedingungen daran halten.

Banksparpläne

Vorteile

Nachteile

 

Verständlich: Ein fest vereinbarter Sparvertrag, der nach einer fest vereinbarten Laufzeit fällig wird.
Riester fähig: Die staatliche Riester-Zulage kann verwendet werden.

Renditearm: Banken bieten Kunden auch bei Banksparplänen keine nennenswerten Zinszahlungen.
Unflexibel: Für den Erfolg eines Banksparplans ist es unumgänglich, die gesamte Sparplanzeit durchzuhalten. Eine zwischenzeitliche Geldentnahme ist unvorteilhaft.

 

Banksparpläne sind wenig flexibel und nicht wirklich renditestark. Sie eignen sich für Anleger, die mit einer niedrigen Verzinsung ihrer Spareinlagen bei einem mittelfristigen Anlagezeitraum zufrieden sind.

Tagesgeldkonten

Vorteile

Nachteile

 

Verfügbarkeit: Das Geld ist täglich verfügbar.

Niedrigzins: Da die Bank das Geld täglich verfügbar halten muss, gewährt sie nur eine geringe Verzinsung.

 

Tagesgeldkonten sind ideal für Gelder, die nicht langfristig angelegt werden können. Dies sind Rücklagen für kurzfristige Haushaltsausgaben.

Sparschwein-Sparpläne

Vorteile

Nachteile

 

Unkompliziert: Sparen mit einem Sparschwein funktioniert simpel.

Unrentabel: Sparschweingeld wird nicht verzinst.

 

Ein Sparschwein ist eine spielerische Variante, um Kindern das Konzept des Sparens zu lehren. Für einen echten Vermögensaufbau benötigen Kinder und Jugendliche auf sie zugeschnittene Sparprodukte.

Sparpläne im Test – Zusammenfassung

Sparschwein-Sparpläne sind eine nette Idee, bringen aber keine Zinsen. Tagesgeldkonten gehören zu den niedrigverzinsten Finanzprodukten und eignen sich für kurzfristige Rücklagen. Bei Banksparplänen handelt es sich um eine mittelfristige eher unflexible Geldanlage mit geringer Verzinsung. Bausparverträge sind sinnvoll, wenn der Zeitpunkt des Immobilienerwerbs vorausgeplant werden kann sowie eine Bankfinanzierung der Immobilie schwierig wäre. Kapitallebensversicherungen sind durch die staatlichen Auflagen unrentabel und in der Praxis ein unflexibles Sparprodukt. Die betriebliche Altersvorsorge ist unter Vorbehalt empfehlenswert. Hierzu sollten die Berechnungen der kombinierten privaten und gesetzlichen Rentenzahlungen einen positiven Ausblick geben. Riester-Fondssparen zahlt sich nur aus, wenn die Erträge der Riester geförderten Fonds die Verwaltungskosten deutlich übersteigen.ETF-Fonds haben eventuell den Höhepunkt bereits überschritten und sind aktuell schwierig einzuschätzen. Aktienfonds sind zurzeit eine flexible attraktive Geldanlage mit überdurchschnittlicher Verzinsung. Mit einem Fondssparplan wächst stetig ein Vermögen heran, auf das jederzeit voll oder teilweise zugegriffen werden kann. Unabhängig des Ergebnisses der Sparpläne im Test sollten Sie immer ihre persönlichen Preferencen zu Grunde legen. Auch wenn Geldanlagen im Sparbuch, abgesehen von der Geldentwertung, sicher sein soll; wenn Sie lieber Zinsen auf Ihr Erspartes haben möchten, dann entscheiden Sie Ihre Sparpläne im test hatten, für eine renditestarke Anlageform.

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